监管新规在途

个人随笔 作者:

一般来说,聚合支付收到的钱会流到第三方支付通道或者银行通道,这是一清。倘若聚合支付平台将自己包装成为一个大商户,把旗下签约的商户作为自己的一个个子商户,自己成为大商户。这也就变成本来只需要银行结算给商户这一次结算,因为平台的二次结算,所以被称为二清。二清的危险显而易见,如果聚合平台出现资金链问题无法及时给商户结算资金,就会出现跑路。

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6月28日消息,据悉,相关部门正在推动聚合支付新的管理办法的制定,以明确行业准入等。与此同时,业内人士也呼吁,聚合支付服务商业务外包需进一步规范,对于违规开展聚合支付机构的整治办法也需进一步细化。

央行曾统一安排下发了《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,又发布《关于持续提升收单服务水平,规范和促进收单服务市场发展的指导意见》,频繁动作,给聚合支付定下了政策红线,明确划定“二清”雷区及不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

通俗一点理解就是,无论使用微信、支付宝还是百度钱包等,只需扫描同一个二维码便可实现付款,也被业内称为“第四方支付”。其为商家提供统一的对账功能和资金管理功能,方便了消费者的支付体验,所以,聚合支付的出现受到消费者和企业的广泛欢迎。

同时,在二维码扫描的过程中,消费者的个人信息如用户ID、用户帐号、甚至用户的手机号码等信息已经由服务提供商支付获得,伴随着聚合支付市场的新兴参与者增多,他们的信息保护工作还存在不完善,因此这些敏感信息保留在聚合中的支付机构可能会带来巨大的风险。

但是,伴随聚合支付的广泛应用,聚合支付的监管规范仍处于落后的状态,所以市场的快速发展必将带来许多问题,如消费者被盗刷、非法平台涉嫌洗钱等不时被曝出。6月,公安部通报中重点提及了第四方支付系当前电信网络诈骗、网络赌博等犯罪团伙套取、漂白非法资金的所谓“绿色通道”,社会危害严重。

那么聚合支付是什么呢?公开资料显示,聚合支付是一个集成了各种互联网支付的支付界面,使用银行,非银行支付机构和转账结算机构的支付渠道,实现技术和服务的整合。

这其中的危害以“二清”为甚。由于存在监管漏洞,二清机以极低的费率、极低的申请门槛,为聚合支付企业赢得了比较客观的利润空间。所谓的二清指的是,未获得中国人民银行许可的单位或个人支付业务的行业,并借用持牌人的渠道,在执照支付机构实际支付业务和资金清算业务模式。

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但业内专家表示,虽然监管层在聚合支付发展之初就已发布了相关的监管条文和自律规范,但随着行业向纵深发展和广泛应用之下,聚合支付监管体系亟待完善。